Люди иногда рассказывают о своих финансовых неудачах. Например, как они стали участниками «беспроигрышной» лотереи и в итоге остались должны, открыли неудачный бизнес или набрали кредитов, которые вовремя не сумели погасить. Давайте с вами почитаем самые душераздирающие финансовые провалы за 2020 год.
1. Взял в ипотеку квартиру в новостройке, а застройщик обанкротился
Прозаично и типично для России — купил квартиру в новостройке в ипотеку. Виктор Платонов платит ипотеку за квартиру, которой нет. Застройщик в банкротстве, и надежд на то, что дом достроят или будет хоть какая-то компенсация, почти не осталось. Но ипотеку платить надо, взял ее под 12% годовых. В итоге плачу в никуда, а еще и снимать жилье приходится.
Удалось рефинансировать ипотеку простым потребительским кредитом под 11,1%, что облегчило немного финансовое бремя. Правда, платеж вырос, так как срок уменьшился в три раза — с 15 до 5 лет, и удобнее стало гасить досрочно. В прошлом банке надо было за две недели до даты платежа писать заявление и вносить платеж, а списание и погашение было в дату платежа. Сейчас досрочное погашение идет день в день. Снижаю платеж, но продолжаю платить столько же или больше.
Осталось три года, но с моими темпами справлюсь быстрее. Нашел работу получше, снял квартиру ближе к работе, вместо абонемента в фитнес-клуб купил тренажер домой.
Начал инвестировать. Да, разумнее было бы погасить кредит, но все же немного откладываю на инвестиции, буквально пару тысяч в месяц. Сформировал подушку в размере двух платежей по кредиту и двух месяцев аренды — лежит на накопительном счете в отдельном банке, чтобы брать неповадно было. Ставка там сейчас 6%, уже приятно.
Ну и плюс основы финансовой грамотности: поменял тариф на связь — выбил у оператора тариф с 600 минутами и безлимитным интернетом за 250 Р в месяц, — пересмотрел все свои банковские карты и выбрал те, которые приносят в моем случае больше пользы. Единственная статья расходов, которая немного подросла, — содержание кошки, потому что подорожал импортный корм и игрушки.
Вместе с дольщиками регулярно просим «Дом-рф» помочь с нашей проблемой. Вроде в сентябре должны принять решение по нашему дому. В общем, нос по ветру, лапы не опускаем!
2. Задолжал 6 миллионов рублей и потерял квартиру и машину из-за ошибок в бизнесе
Герман Добжинский стартапер. Как любой стартапер — хотя не знаю, можно ли меня так назвать, — я желал обеспечить доходом своих близких, работников и себя. За первые семь лет ведения бизнеса я потерял в деньгах примерно небольшую квартиру-студию, допустим в Кудрове, и неплохой премиальный автомобиль. Вы скажете, что за семь лет не научился ничему. Мне ответить нечего: у каждого своя история, истоки которой лежат исключительно в желании сделать мир, который окружает тебя, лучше и счастливее.
На данный момент я потерял совсем все, за исключением собственной жизни. Семья распалась по финансовым причинам, производства своего давно нет, коллег по делу тоже. Но я не жалею: жизнь абсолютно непредсказуемая штука.
Что я понял из своего опыта:
Не стоит все пускать на самотек. Твои работники за тебя ничего не сделают.
Не стоит доверять бизнес своим друзьям.
Не стоит носить розовые очки и думать, что все будет хорошо. Только от тебя зависит твое будущее.
Что важно в бизнесе:
Адекватно оценивать свои возможности, прежде всего финансовые.
Просчитывать каждый свой шаг с точки зрения пессимиста и только тогда принимать решение.
Не спасать убыточный бизнес, крах уже случился. Просто примите это и идите дальше.
Не разочаровываться в людях. Без них вы ничего не сможете построить. Создавайте команду — через боль, разочарования, радости, но создавайте. Это ваш оплот. Это ваш миллион прибыли, и не важно какой.
Не унывать. Все приходит с опытом, в том числе и способность принимать неудачи и двигаться дальше. Остановитесь — это провал, продолжите действовать — свыше вам подскажут путь. Да, не смейтесь, я не верю во «все будет хорошо», но я верю в «на бога надейся, а сам не плошай». Вера — ваш самый главный союзник.
Как я пытаюсь наверстать упущенное? Никак, прошлое не вернешь. А вот заработать сейчас с прицелом на будущее я пытаюсь. Да, пока что доход не предпринимательский, больше 2500 Р в день не зарабатываю. Смотрю на людей и их потребности, пытаюсь удовлетворить спрос, придумываю, как сделать интереснее. Надеюсь, сработает.
И чтобы вы понимали, почему я не унываю: у меня долгов не так много, примерно 6 миллионов рублей. Я их отдам, просто потому что верю в себя, свой опыт и желание жить, а не выживать.
3. Рискнула поменять работу во время самоизоляции, но меня уволили на испытательном сроке
Аноним сидит без работы. На работе меня не все устраивало, и я думала об увольнении, но не хотела уходить из-за самоизоляции. Я даже не искала работу, но знакомый пригласил на собеседование. Пришла, пообщались с эйчаром, понравились друг другу, мне предложили работу, обещали высокую зарплату и руководящую должность.
Из-за самоизоляции я не могла получить трудовую книжку и какое-то время работала в двух местах. На новой работе меня устроили по ГПХ — договорились, что это время учтут в испытательном сроке.
Ничего не предвещало беды, я уволилась со старой работы и удаленно работала на новой, ждала выхода в офис. Но буквально за пару недель до окончания самоизоляции мне позвонили и сказали, что мой подход к работе не понравился генеральному директору, меня не смогут трудоустроить и в конце месяца нам придется расстаться.
Я очень расстроилась. Потом прошла все стадии от отрицания до принятия. Даже пыталась вернуться на старую работу, но вовремя вспомнила, почему хотела уйти оттуда. Сейчас даже мысли о поиске работы приводят меня в ступор. Этот случай сформировал во мне какую-то выученную беспомощность, кажется, я ни на что не способна. Я все еще пытаюсь найти причины своего увольнения, хотя это и бессмысленно.
4. Потерял 4 миллиона рублей на франшизе и снова стал наемным работником
Михаил Художилов ушел из бизнеса в наем. В 2018 году я продал квартиру и машину, собрал все свои накопления и решил купить франшизу детского развлекательного центра. В процессе работы затраты выросли, пришлось взять в долг еще около 1,2 млн рублей. Я закрыл центр после трех месяцев работы и в целом потерял около 4 миллионов рублей. Я остался с долгами и полным непониманием, что делать.
Одна из самых трудных вещей для бывшего предпринимателя — трудоустройство. Даже если вы легко прошли барьер, отделяющий свободного бизнесмена от наемного сотрудника, вас будет ждать следующее испытание: скорее всего, ваши навыки будут не нужны будущему работодателю.
И тут несколько вариантов: либо учиться чему-то новому, бесплатно или максимально экономя, либо же пытаться использовать те навыки, которые у вас есть, представляя их в резюме максимально выгодным образом.
После своей «катастрофы» я сменил уже три места работы и сейчас работаю в мобильной разработке. За несколько месяцев я прочитал довольно много литературы и смог адаптировать свои навыки под новые задачи. Сейчас на мне еще висят долги, я их отдаю. С кредиторами удалось договориться. На данный момент это самый крупный мой финансовый и жизненный провал.
5. С женой взяли кредит на постройку дома, а она от меня ушла
Аноним выплачивает второй в жизни кредит. Мне не давали ипотечный кредит, поэтому я взял в банке потребительский. Нам с женой нужно было достроить дачу, но так, чтобы получился жилой дом. Переехать в свое жилье было необходимо, потому что жизнь с родственниками доставляла множество проблем и неудобств, в том числе психологического характера.
Дали кредит со страховкой, всего 1,8 млн рублей. Ежемесячный платеж изначально был около 40 тысяч. Я понимал, что с моим заработком платеж не вытяну. Мы планировали с зарплаты жены гасить кредит, а на мою жить. Плюс были накопления, которыми хотели снизить ежемесячный платеж. Так и сделали. План казался идеальным.
Дачу отстроили, но не до конца, потому что закончились деньги. Мебели тоже нет — потому что закончились деньги. Жить в нем можно, но почти по-спартански. Утеплили дом в итоге плохо: очень быстро остывает, а так как в нем только электричество, то счета за отопление баснословные.
А еще, пока мы всей страной сидели на самоизоляции, от меня ушла жена. В итоге у меня сейчас недостроенная дача, кредит, который съедает 80% зарплаты, и престарелый родственник на иждивении. Достроить дачу не получается — 20% от зарплаты с трудом хватает на жизнь. Рефинансирование кредита не подходит, так как платеж предлагают еще больше, чем у меня сейчас. Хотите знать, какие выводы я сделал? Никогда не верьте человеку, как бы близок он ни был. И рассчитывайте только на свои силы и деньги.
К сожалению, гасить долг еще 4 года. Стараюсь найти подработку, но не особо получается. Самое печальное, что это второй в жизни кредит. Очень скептически всегда относился к этому инструменту и считал, что жить надо по средствам. Буду дальше искать подработку и стараться снизить платеж досрочным погашением. К сожалению, других вариантов не вижу.
6. Проиграл все свои сбережения на ставках, и это изменило мою жизнь
Аноним проиграл, но выиграл. В 2017 году, в определенный период на счете накопилась сумма более 100 000 Р. Я играл на ставках, но очень редко и на маленькие суммы, около 500—1000 Р. В это время шел чемпионат мира по хоккею, встречались Канада и Швейцария. Чтобы было интереснее смотреть матч, я решил сделать ставку. Победитель матча был очевиден, поэтому на победу Канады давали коэффициент всего 1,15, то есть при ставке в 1000 Р я бы выигрывал всего 150 Р. Эта перспектива меня не устроила, поэтому я решил зарядить 100 000 Р и поднять 15 000 Р плюсом.
Ввиду того что в победителе сомнений не было, я довольно легко и без страха сделал эту ставку. После первого периода счет был 2 : 0 в пользу Канады, и в перерыве я уже думал, на что потрачу выигранные деньги. Но потом что-то пошло не так. В третьем периоде Швейцария забила сначала одну шайбу, а потом и вовсе сравняла счет. До конца матча оставалось еще 10 минут, я был уверен, что Канада дожмет соперника, но чуда не произошло. 100 000 Р улетели от меня.
Я несколько часов не мог поверить в то, что произошло, и не находил себе места. Это событие очень повлияло на меня и на мое мировоззрение и подход к финансам в целом. Я переосмыслил, что до этого вообще не задумывался о том, куда и на что я тратил деньги.
Постепенно отходя от шока, я начал вести личный бюджет в приложении, записывать каждую трату и каждый доход от любой деятельности. Начали попадаться статьи о том, как стать финансово независимым, и т. п. Прочитал несколько книг на эту тему. Следующим шагом был отказ от аренды квартиры и приобретение собственного жилья в ипотеку. Завел множество карт с кэшбэком на различные категории и с процентом на остаток, и интересоваться инвестициями. Открыл свой брокерский счет, затем ИИС.
С того самого проигрыша прошло чуть больше трех лет, но я благодарен команде Швейцарии за такой большой урок жизни, который перевернул мое мышление и направил в нужное русло. С тех пор я уже рассчитался с ипотекой, на брокерском счете — почти миллион рублей, накопил половину от финансовой подушки, которую бы хотел иметь, увеличил свой доход в 2,5 раза и самое главное — не готов останавливаться на достигнутом. Ставлю для себя цели все выше и маленькими шагами иду к ним.
P. S. Перестал играть на ставках.
7. Заплатил 500 тысяч рублей работодателю из-за того, что провалил тест на детекторе лжи
Аноним не прошел тест на полиграфе. Если вас в чем-либо подозревают, ни в коем случае не проходите тест на полиграфе. В прошлом году у моего бывшего начальника из кабинета пропала крупная сумма — 500 тысяч рублей наличными. Под подозрение попали четыре человека, в том числе и я. Сначала начальник хотел всех уволить, но я предложил вызвать специалиста для прохождения теста на полиграфе.
В итоге полиграф указал на меня, хотя я даже в кабинете начальника в этот день не был. Долгие грубые разговоры, привлечение людей, похожих на бандитов, — и мне пришлось продавать машину и отдавать вышеуказанную сумму. Прошел почти год, но не было ни дня, чтобы я не вспоминал эти ужасные события.
8. Набрал кредитов на миллион рублей и не смог их вернуть вовремя
Аноним больше никогда не возьмет кредит. Я никогда не умел обращаться с деньгами и планировать свои расходы. Все, что получал, тратил в первые же дни на покупку ненужных вещей. Свой первый кредит я взял в 18 лет — на покупку модного тогда коммуникатора. По сегодняшним меркам сумма была незначительной, что-то около 18 тысяч рублей. Это было в 2006 году. На тот момент я работал стажером в ИТ-отделе крупной строительной компании и получал 15 тысяч рублей в месяц.
Сначала я исправно платил по графику около 3 тысяч в месяц. Затем, потратившись на празднование собственного дня рождения, я подумал, что ничего страшного не произойдет, если задержать платеж на 3—4 дня до зарплаты. Следующая задержка была на неделю, а потом, просрочив платеж почти на месяц и встав перед необходимостью внести сразу два, я не придумал ничего лучше, чем перестать платить вообще.
В следующие месяцы я познал все прелести общения с банком и его отделом взыскания. Сначала звонки были довольно ненавязчивыми, один-два раза в месяц. Я давал обещание оплатить все в течение пары недель и забывал о долге до следующего звонка. Так прошло полгода, звонить начали не только мне, но и моим родственникам, скрывать проблему стало невозможно. В тот раз я отделался легко, отдав в счет погашения кредита все свои отпускные и окончательный расчет на работе, полученный в связи с призывом в армию, и забыл о заемных деньгах на долгие пять лет.
Свой второй кредит я взял через пять лет на покупку подержанной иномарки. После армии я устроился на хорошую работу с зарплатой около 50 тысяч рублей в месяц, что было весьма неплохо по меркам 2011 года. Подумал, что готов к серьезным финансовым решениям, и подал заявку в два банка на 550 тысяч в каждый. Первый банк одобрил 450 тысяч рублей через несколько дней. Я был немного расстроен, так как уже присмотрел авто за 500 тысяч, но взял эту сумму. Спустя пару дней я получил одобрение от второго банка на 500 тысяч. Недолго думая, я взял их, а 450 тысяч вернул в первый банк, благо еще не успел потратить.
По моим расчетам, все получалось гладко, 16 тысяч в месяц были посильны для моей зарплаты. Но человеческая глупость не знает пределов, а поскольку это была моя первая машина, я захотел привести ее в идеальное состояние. Проведя детальную диагностику на СТО, я получил внушительный список запчастей и работ, необходимых для приведения «ласточки» в первозданный вид.
Сейчас понимаю, что большая часть из них была абсолютно не нужна, но тогда я был начинающим автомобилистом и не придумал ничего лучше, чем пойти за еще одним кредитом в 80 тысяч рублей. Кредит одобрили, ремонт в машине сделали. Общий платеж по кредитам дошел до 21 тысячи рублей в месяц.
В течение трех-четырех месяцев я исправно платил свои кредиты, пока в начале 2012 года не потребовался дорогостоящий ремонт двигателя. Я пошел за новым кредитом, но получил отказ: по словам менеджера, в сумме платеж по всем кредитам составил бы более 50% моей зарплаты, а потому одобрить такое банк не может. Казалось бы, выхода нет, надо смириться, стать пешеходом и потихоньку копить на ремонт. Но я узнал про потребительский кооператив. Мне хватило справки 2-НДФЛ и паспорта для получения 200 тысяч рублей. Таким образом, мой ежемесячный платеж приблизился к 30 тысячам рублей.
Из-за избыточных для моего дохода платежей по кредитам я задерживал оплату коммунальных услуг. Спустя полгода я потратил на жизнь больше, чем мог себе позволить, и пропустил оплату одного из кредитов.
Далее просрочки стали накапливаться как снежный ком. Банк, в котором я брал 500 тысяч, предложил реструктуризацию взятого у них кредита, часть штрафов за просрочки списали, и я получил новый кредит в размере 615 тысяч на 7 лет. В эту сумму вошло тело первого кредита, пени, штрафы и проценты за просрочку.
К сожалению, на тот момент я уже накопил достаточно долгов по оставшимся кредитам и займам, а также задолженность по коммуналке на 50 тысяч рублей. Общая сумма моих долгов перед всеми кредиторами достигла миллиона при зарплате в 60 тысяч.
Переломный момент наступил в 2015 году. Организация, где я работал, обанкротилась, и, оставшись без средств к существованию, я решил попробовать себя в качестве ИП. Клиентов привели бывшие коллеги, разбежавшиеся по разным организациям. Мои доходы выросли до 180—200 тысяч рублей в месяц, и я стал думать, как выбраться из долговой ямы.
В первую очередь я закрыл долг по коммунальным платежам, на тот момент управляющая компания отключила мне электричество и подала в суд с целью взыскания задолженности. Погасив ее до разбирательства, я вышел победителем, предоставив в суде квитанции об оплате.
Я понял, что не смогу погасить все долги одновременно. Небольшие суммы платежей сразу всем кредиторам практически полностью съедаются процентами и штрафами. Я перестал платить всем, кроме потребительского кооператива, в котором брал 200 тысяч. Их офис был в моем городе, и я боялся, что о моих долгах узнают друзья и знакомые. Примерно полгода понадобилось, чтобы закрыть этот заем, с учетом штрафов и пеней я заплатил в общей сложности около 300 тысяч.
Далее я решил закрыть кредит в 80 тысяч, но оказалось, что в 2016 году ЦБ отозвал у банка лицензию, а долги были проданы коллекторам. Я попробовал найти свой долг, но из этого ничего не вышло. Спустя полгода коллекторское агентство само связалось со мной. При санации банка, судя по всему, штрафы и пени были списаны на убытки, и коллекторам я должен был 56 тысяч рублей. Я погасил всю сумму сразу и закрыл этот долг.
Самая сложная ситуация была с реструктурированным кредитом на 615 тысяч рублей. С учетом пеней и штрафов долг по нему увеличился до 730 тысяч, и даже с возросшими доходами закрыть его было сложной задачей. В начале 2017 года со мной связался представитель банка и предложил выкупить мой долг по договору цессии за 200 тысяч. Я был готов сделать это в тот же день, но, как оказалось, я не могу купить свой долг сам, для этого надо привести человека, который выступит в роли цессионария и выкупит долг себе.
На размышления мне дали месяц. В итоге я не пошел на эту сделку. Было стыдно признаться кому-то из близких, что у меня такие долги. А обращаться к посторонним лицам не хотел, ведь никто бы не помешал им требовать долг у меня по праву цессии.
Спустя несколько месяцев я получил звонок от крупного коллекторского агентства, которое выкупило мой долг в 730 тысяч рублей у банка. Они предложили внести всю сумму долга в течение месяца, что было невозможно. Удалось договориться с ними на рассрочку: я должен был платить не менее 30 тысяч рублей ежемесячно и закрыть долг не более чем за два года.
Первый год все шло хорошо, я исправно платил, а коллекторы не донимали меня звонками, лишь раз в месяц напоминая о дате платежа. В начале 2019 года менеджер, курировавший мой долг, уволился и на его место пришел новый. Он предложил мне скидку в 200 тысяч от оставшейся суммы, если я закрою долг в течение месяца. Я понял, что возможны переговоры, и предложил скидку в 250 тысяч и оплату оставшейся части в течение трех месяцев. Менеджер взял паузу на согласование с начальством и вышел на связь через три дня, сделка была одобрена. В течение трех следующих месяцев я вносил по 87 тысяч рублей, и долг был закрыт.
Сейчас, в 2020 году, у меня нет долгов, есть финансовая подушка безопасности в размере 700 тысяч рублей и твердая уверенность в том, что я больше никогда не буду брать кредиты.
Несмотря на огромные суммы, потраченные на закрытие долгов, потерянные нервы и время, эта ситуация научила управлять своими финансами и дала понимание того, что из любой финансовой ямы можно найти выход.
9. Залез в долги, а потом началась пандемия
Дмитрий Евдокимов залез в долги. Искренне недоумевал от одной лишь мысли, что когда-то залезу в долги. Начиналось все потихонечку: у одного занял 1000 рублей, у другого и так далее. Суммы росли как на дрожжах. В итоге собрался с мыслями и закрыл долги на 30 тысяч рублей.
Понял, что могу брать микрозаймы. А что, удобно: ни у кого просить не нужно, да и занимали уже не так охотно, задерживал. При этом возвращал больше основной суммы в качестве компенсации, хотя большинство у виска крутило: мол, зачем? Бывало, что закрывал один заем другим. Страшным не казалось, возвращал же вовремя. Мимолетное желание приодеться и с легкой руки оплатить квартиру подстегнуло взять еще заем.
Кроме того, у меня была кредитка, где накопилось 80 тысяч рублей долгов. Раньше было и больше, но с нагрузкой справлялся.
Пришел коронавирус. С работы уволили, с девушкой расстался. Займы и кредитка начали требовать свои деньги. Прежде со мной такого не приключалось. Неделю только собирался с духом и искал всевозможные варианты, где платят каждый день. Обратился к друзьям, родственникам и даже к малознакомым людям, чтобы они взяли кредит и я им сверху доплатил проценты. Выхода все не было видно.
Сейчас работаю на стройке, зарабатываю 1200 рублей в день, из них 1000 уходит на покрытие займов, 100 — на проезд и 100 откладываю на подстраховку. Каждую неделю родители привозят еду: мясо, яйца, творог, сметану, овощи и всякие заготовки. Сам покупаю только хлеб и больше не курю. За квартиру плачу вместо 11 тысяч рублей всего 2 тысячи: живу с другом в квартире, которую ему подарили. Работаю до 5 вечера, если есть заявки на час-два грузчиком — еду на заказ, а это еще 300—400 рублей.
По моим расчетам, выплачивать займы буду два месяца, работая на стройке. С кредиткой помогает брат: платит 20 тысяч рублей в месяц.
Чтобы такое больше не повторялось, я обзвонил компании микрозаймов и договорился с ними, чтобы они мне больше никогда не давали взаймы. Договорился с братом о том, что, если мне захочется взять кредит или заем, я обязательно ему позвоню и мы обсудим, насколько это разумно.
Взял за принцип больше давать, чем брать, и обходиться тем, что имею, когда денег не так много. Наверстать упущенное уже не получится, сейчас время строить новое: формировать подушку безопасности, увеличивать свою зарплату.
Отсеялись те люди, которые всегда были рядом: перестали со мной общаться. Хорошо то, что у меня есть 5 вариантов, где я могу ночевать, есть и в целом временно жить на льготных условиях. Хочу поблагодарить тех, кто рядом и не отворачивается.
10. проиграла все бабушкины накопления в беспроигрышной лотерее
Евгения выработала иммунитет к мошенникам. Эта история случилась в ноябре 1998 года, мне тогда было 10 лет. Ужасное и мрачное время. Как раз в это время родился мой брат, и мы с бабушкой поехали за вещами ему на Кутузовский проспект. Тогда, как я поняла, было модно «разводить лохов» на деньги в переходах. Но в 10 лет я этого еще не знала и поэтому с радостью приняла участие в «беспроигрышной лотерее» в подземном переходе.
Бабушка моя — очень честный и добрый человек, настоящий коммунист, поэтому пошла у меня на поводу, не заметив подвоха. Не помню уже всех подробностей, но в итоге мы оказались должны 400 долларов — по тем временам больше 12 тысяч рублей, а это баснословные деньги.
Чем закончилась эта история? Естественно, просто так нас никто не собирался отпускать. У нас с собой не было такой большой суммы, и нас довезли до дома, чтобы мы точно отдали деньги. Прошел уже 21 год, а я до сих пор помню, как бабушка, отдав деньги мошенникам, тихо плакала в ванной, потому что это был весь наш запас. Помню свое ощущение беспомощности и злости. Эта история послужила мне настоящей прививкой от мошенников — не попадайтесь на их удочку и вы.
А с вами случались случаи, что Вы терпели крупные убытки или оказывались на грани банкротсва? Напишите в комментариях…
